Текст:
«Сбер» теперь привлекает клиентов депозитами под 9,5% на три года, доходность по аналогичному продукту у Московского кредитного банка — 10% годовых. Почему банки увеличивают процент по длинным депозитам и насколько выгодно это их клиентам?
Фото: Дмитрий Рогулин/ТАСС
В ноябре российские банки массово повышают ставки по долгосрочным вкладам. Причем по некоторым депозитам на 2-2,5% выше ключевой ставки, обратила внимание газета .
Например, «Сбер» теперь привлекает клиентов депозитами под 9,5% на три года, следует из данных мониторинга Frank RG. Доходность по аналогичному продукту у Московского кредитного банка еще выше — 10% годовых. А ключевая ставка сейчас — 7,5%.
По подсчетам аналитиков сервиса «Сравни.ру», количество вкладов со ставками выше ключевой в ноябре выросло в полтора раза. Причем особенно высокие проценты предлагаются по длинным депозитам до трех лет. При этом есть ограничения. Например, деньги надо внести новые, а не перекинуть с другого вклада. Или эти вклады нельзя пополнить или снять с них средства раньше срока.
Банковскую охоту за деньгами россиян аналитики объясняют оттоком средств с депозитов этой весной, когда ставки вновь оказались ниже инфляции. Кто-то просто закрывал вклады, кто-то из-за снижения ставок переводил свои деньги на текущий счет, а кто-то перекладывался в более выгодные облигации федерального займа. Их доходность составляет около 9%. Это вызвало нехватку ликвидности даже у крупнейших игроков.
Говорит гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев:
— Люди переводили в значительных объемах средства с депозитов как раз после окончания сроков с высокими ставками на расчетные счета, это краткосрочные пассивы. Для банков это еще один мотив увеличивать ставку для того, чтобы граждане держали больше средств на длинных депозитах, это балансирует длинную ликвидность, плюс это позволяет наращивать объемы кредитования тоже длинного и вкладываться в ценные бумаги.
— Насколько депозиты сейчас вообще привлекательны как вид инвестиций?
— Депозиты защищаются в том числе через систему страхования вкладов, в отличие от других инструментов. Но плюс еще гарантированная фиксированная доходность опять же, таких инструментов мало. Поэтому, наверное, сейчас опять, как и было весной этого года, как ни странно, депозит — это, наверное, наилучший инвестиционный инструмент.
Однако вклады со ставками, превышающие ключевую, то есть 7,5%, по итогам следующего года вновь облагаются налогом. Так, если положить 2 млн рублей под 10% годовых, то чистый доход составит 200 тысяч рублей. А безналогово можно заработать только 75 тысяч. То есть со 125 тысяч уже берется 13%. А это 16 250 рублей. Таким образом, 10-процентная ставка превращается примерно в 9,2%.
Сейчас есть и банки, которые предлагают ставку по вкладу на уровне даже 12% годовых. Но надо учитывать, что самые высокие проценты предлагают обычно кредитные организации, не имеющие системной значимости. Если выбор такой, то лучше вложиться в облигации через индивидуальный инвестиционный счет. Вот что советует финансовый аналитик Наталья Смирнова:
Наталья Смирнова
финансовый аналитик
«Безусловно, система страхования работает, но в случае отзыва лицензии или банкротства банка человек некоторое время не будет иметь доступа к этим деньгам. И если это все, что у него есть, гораздо лучше не положить деньги в ненадежный банк под сумасшедшие проценты, а все-таки разместить в облигации с доходностью 8-9% на тот же самый ИИС. Налогообложение по вкладам будет идти с превышением налогооблагаемой суммы, которая будет считаться как миллион, умноженный на максимальную ключевую ставку на 1-е число каждого месяца. И если у нас ключевая будет условно 7%,7,5% или 8%, то, если вклад будет под 9% и мы положим миллион, лишь небольшая часть попадет под налогообложение».
Банк России 16 декабря вновь заседание по ключевой ставке. Пока аналитики прогнозируют, что она останется на прежнем уровне. В то же время они не исключают, что до конца года ставки по долгосрочным вкладам могут вырасти еще как минимум на 1%. Если это произойдет, то разрыв между ключевой ставкой и банковскими вновь увеличится, и налог тоже.
Комментарии (2)